Wybór sposobu inwestowania wieloletnich oszczędności nigdy nie należał do łatwych decyzji. Zwłaszcza przeciętni obywatele naszego kraju, którzy nie mają doświadczenia z zakresu zarządzania finansami mają problemy z tym jak ulokować ciężko zarobione pieniądze. Pewna grupa osób decyduje się na skorzystanie z pomocy doradców inwestycyjnych, zdecydowana większość jednak lokuje swoje środki na własną rękę. Osoby takie bardzo często są bardzo podatne na różnego rodzaju reklamy instytucji finansowych którymi przepełnione są środki masowego przekazu, co nie zawsze daje oczekiwane rezultaty.

Bezpieczeństwo lokat bankowych

Zdecydowana większość osób decydujących się na inwestowanie swoich oszczędności posiada dużą awersję do ryzyka. Boimy się, aby nie stracić swoich oszczędności dlatego też znaczną popularnością cieszą się lokaty bankowe, które mimo niewielkiego oprocentowania są stosunkowo pewnym produktem bankowym w którym nie jesteśmy narażeni na utracenie lokowanego kapitału.

Lokaty bankowe są tanim źródłem pieniędzy dla banku, z których to następnie są udzielane kredyty dla kredytobiorców. Bezpieczeństwo lokat bankowych wynika z kilku czynników:

• szczegółowa ocena sytuacji kredytowej – banki dokładnie oceniają potencjalnych kredytodawców, przez co pieniądze są pożyczane tylko tym osobom które są w stanie spłacić zaciągnięty dług. Dokładna analiza sytuacji wnioskodawcy i liczne zabezpieczenia spłaty kredytu wpływają na to iż bank nie ponosi tak dużego ryzyka w związku z udzielaniem kredytów jakby mogło się to wydawać.
• regulacje prawa bankowego- wszystkie banki podlegają restrykcyjnemu prawu bankowemu, które szczegółowo reguluje działalność tych instytucji finansowych. Banki między innymi nie mogą inwestować środków z zbyt ryzykowne instrumenty, przez co pieniądze osób zakładających lokaty bankowe są dodatkowo zabezpieczone
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)- nad bezpieczeństwem naszych lokat bankowych czuwa również BFG, który w sytuacji problemów finansowych banku każdemu klientowi gwarantuje wypłatę pieniędzy z lokat bankowych do wysokości 100.000 EUR. Tak wysoki poziom gwarancji sprawia iż każdy z przeciętnych klientów banku uzyska 100% zwrot swoich środków,  gdyż mało kto z nas posiada lokaty na kwotę powyżej 100.000 EUR, które nie byłyby w 100% pokryte z funduszu gwarancyjnego.

To między innymi z takich powodów osoby decydujące się na założenie lokat bankowych mogą czuć się bezpiecznie. Mimo iż oprocentowanie nie jest zbyt wysokie, bezpieczeństwo lokowanych środków pozwala nam na spokojny sen i stały, niewielki zysk.

Przykładowe oferty lokat bankowych

W celu zobrazowania różnic między lokatami oferowanymi przez Amber Gold, a tymi dostępnymi w polskich bankach przedstawiamy poniżej kilka popularniejszych ofert.

Meritum Bank

Meritum Bank posiada obecnie najkorzystniejsze warunki lokat bankowych dla klientów indywidualnych. Lokując środki w banku możemy otrzymać oprocentowanie na poziomie nawet 8,5% w skali roku, co w przypadku lokat bankowych jest bardzo atrakcyjną propozycją. Warto dodać, że klient ma możliwość otwarcia tylko jednej takiej lokaty.

• lokata już od 500 zł
• okres trwania umowy 3 miesiące
• lokata w walucie krajowej
• oprocentowanie do 8,5%[1]

Konto oszczędnościowe w Deutsche Bank

Mimo iż porównanie dotyczy lokat bankowych, nie sposób pominąć ofertę rachunku oszczędnościowego oferowanego przez Deutsche Bank. Obecnie obowiązująca promocja sprawia, że db Konto Oszczędnościowe 24h posiada oprocentowanie przewyższające większość lokat bankowych dostępnych na rynku. Klienci którzy zdecydują się na założenie konta dbNET otrzymują oprocentowanie na koncie oszczędnościowym w wysokości 8,1%. Oprocentowanie to dotyczy wszystkich zgromadzonych środków do wysokości 10.000 zł. Oferta ta jest szczególnie atrakcyjna, gdyż oprócz bardzo wysokiego oprocentowania posiadamy również elastyczność wypłaty środków jakie daje nam konto oszczędnościowe.

• brak opłat za otwarcie rachunku oszczędnościowego
• promocyjne oprocentowanie na poziomie 8,1%[2]
•  jeden darmowy przelew internetowy w każdym miesiącu

Getin Bank

Getin Bank oferuje swoim klientom atrakcyjną Lokatę na Start. Oferta ta jest dostępna tylko dla osób, które wcześniej nie zakładały takiej lokaty. Każdy klient może posiadać tylko jedną Lokatę na Start.  Lokata na Start jest zakładana poprzez internetowy oddział Getin Banku co oznacza, że możemy ulokować swoje środki w wysokooprocentowaną lokatę bez wychodzenia z domu. Godny uwagi jest fakt, iż nie musimy zakładać konta w Getin Banku oraz podpisywać żadnych umów.  Bez zbędnych formalności w przeciągu kilku minut możemy się cieszyć oprocentowaniem na poziomie 7,5%

• lokata na okres 2 miesięcy
• oprocentowanie 7,5%
• lokata zakładana za pośrednictwem internetu
• kapitalizacja odsetek po zakończeniu okresu umowy
• wysokość lokaty od 500zł do 10.000zł

Noble Bank

Noble Bank jest bankiem oferującym usługi bankowe przede wszystkim dla zamożnych klientów. Należy pamiętać jednak, że osoby o wysokich zarobkach również są zainteresowane ofertami lokat bankowych. Noble Bank i jego lokata „Na otwarcie” umożliwiają deponowanie środków na okres 3 miesięcy z oprocentowaniem na poziomie 7%.  Należy dodać, że lokata jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów internetowego rachunku bankowego Noble Bank. Do każdego rachunku bankowego może być przyporządkowana tylko jedna lokata „Na otwarcie”.

• oprocentowanie lokaty 7%
• okres trwania lokaty 3 miesiące
• wielkość lokaty od 50 tys. zł do 100 tys. zł

Alior Bank

Alior Bank dla klientów deponujących nowe środki przygotował bardzo ciekawą propozycję lokaty bankowej. Lokata umożliwia osiągnięcie zysku na poziomie 6,5% w skali roku. Oprocentowanie takie otrzymają klienci którzy zdecydują się na pozostawienie swoich pieniędzy w banku na okres 5 miesięcy. Założenie lokaty może mieć miejsce za pośrednictwem internetu i nie wymaga posiadania konta w Alior Banku. Warto dodać, że klienci nie mają żadnych ograniczeń co do ilości zakładanych lokat.

• lokata na okres 5 miesięcy
• oprocentowanie 6,5%
• minimalna wielkość lokaty 1.000 zł

Eurobank

Eurobank to kolejny bank na polskim rynku oferujący lokaty terminowe z oprocentowaniem przekraczającym 6%. W zależności od ilości deponowanych środków oraz okresu trwania lokaty klienci mogą uzyskać nawet do 6,2% w skali roku. Lokatę można otworzyć w placówce banku, ale również w wpłatomatach lub telefonicznie. Osoby dysponujące dostępem do serwisu online Eurobanku, mogą także założyć lokatę przez internet.

• oprocentowanie do 6,2%
• lokata od 200zł
• oprocentowanie stałe lub zmienne
• okres trwania lokaty od 1 do 12 miesięcy

Bank Ochrony Środowiska

Osoby korzystające z usług BOŚ oprócz wysokich zysków mogą również wspomagać ochronę naszego środowiska. Jedną z takich ofert jest Ekolokata. Lokata ta pozwala osiągnąć zyski na poziomie 6,2% rocznie oraz wspomóc ochronę jednego z zagrożonych gatunków zwierząt. Z każdej założonej lokaty bank przekazuje 2zł ze swoich środków na ochronę określonego gatunku.[3]

• lokata na okres 6 miesięcy
• oprocentowanie 6,2% w skali roku
• minimalna wielkość lokaty 1.000 zł

Klienci którzy wypłacą środki po okresie 3 miesięcy mogą nie tracą całej kwoty odsetek. Otrzymują oni zyski w wysokości 4% za okres w którym środki były przetrzymywane na lokacie.

Bank Zachodni WBK

Jedną z ofert lokat w BZ WBK jest 12-miesięczna Lokata Swobodnie Zarabiająca dzięki której w zależności od wysokości lokaty można zarobić od 5,5% do 6% ( w przypadku nowych środków) oraz 4,75% do 5,25% w przypadku środków obecnie przechowywanych w BZ WBK.

• Okres trwania umowy 1 rok
• Wielkość lokaty od 1000zł
• Oprocentowanie od 4,75% do 6% w zależności od wielkości lokaty

ING Bank Śląski

Lokata dostępna w kilku walutach między innymi PLN, EUR oraz USD. Aby nie wprowadzać ryzyka związanego z kursem walutowym zwróćmy uwagę na lokaty w walucie krajowej.

• minimalny wkład 1000zł
• okres trwania umowy od 6 do 24 miesięcy
• oprocentowanie od 3,5% do 4,5%

Zyski z lokat są uzależnione od czasu trwania umowy, jednak żadna z ofert lokat  w ING Banku Śląskim nie proponuje kilkunastoprocentowych zysków. Mamy za to pewność otrzymania naszych środków po zakończeniu trwania umowy.

Bank Pocztowy

W Banku Pocztowym mamy do dyspozycji kilka lokat terminowych różniących się między sobą oprocentowaniem oraz czasem trwania umowy.

• lokaty na okres 3,6,12 i 24 miesięcy
• zyski od 4% do 5% w skali roku
• minimalna wielkość lokaty 500zł

Bank PKO

Bank PKO posiada w swojej ofercie między innymi lokatę 6+6 która umożliwia klientom zyski na poziomie 3,8% przez pierwsze 6 miesięcy oraz 4% przez kolejne 6 miesięcy.  W przypadku zerwania lokaty przed upływem terminu umowy klient nie otrzymuje odsetek. Nie ma jednak możliwości utracenia zainwestowanego kapitału.

Działalność Amber Gold

Amber Gold to instytucja finansowa nie będąca bankiem, która kusiła swoich klientów wysokoprocentowymi lokatami. Głównych hasłem reklamowym firmy był wysoki i bezpieczny zysk. Duże oprocentowanie wynikało z inwestycji w metale szlachetne (przede wszystkim w złoto i srebro). Taki sposób inwestycji miał być też zabezpieczeniem pieniędzy klientów, gdyż firma miała fizycznie posiadać metale szlachetne w które rzekomo inwestowali jej klienci.

Takie przedstawienie oferty trafiało w wyobraźnie Polaków, a słowa mówiące o zabezpieczeniu środków w złocie okazały się być wystarczające aby uśpić czujność osób lokujących w Amber Gold oszczędności swojego życia.

Firma Amber Gold, która nie jest objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym oferowała swoim klientom lokaty z zyskiem na poziomie nawet 15%, przy czym dla porównania oprocentowanie lokat bankowych nie przekraczało kilku procent. Tak wysokie zyski powinny w wyobraźni klientów zapalić lampkę ostrzegawczą gdyż wiadomo, że wraz ze oprocentowania kapitału wzrasta również poziom ryzyka. Kolejnym ostrzeżeniem powinna być treść umowy, którą musieli podpisać klienci. Jak dowiadujemy się ostatnio z mediów, osoby które chciałyby wycofać swoje środki przed zakończeniem umowy musiały się liczyć z brakiem jakichkolwiek zysków oraz z znaczą utratą zainwestowanego kapitału. Niestety wielu klientów Amber Gold to również osoby starsze, które skuszone wysokimi zyskami często inwestowały swoje wieloletnie oszczędności, nie mając wystarczającej wiedzy aby ocenić bezpieczeństwo takiej inwestycji.

Jednymi z ofert Amber Gold były między innymi:[4]

• Lokata w złoto WYŻSZY ZYSK- która oferowała klientom, którzy zainwestują swoje środki na minimum 3 lata zysk na poziomie 15%. Wysokość takiej lokaty mieściła się w przedziale od 1 tys. do 100. tys. zł
• Lokata w platynę WYŻSZY ZYSK- to kolejna propozycja Amber Gold, która z środków zainwestowanych na okres minimum 3 lat pozwalała uzyskać zysk na poziomie 12,5%
• Lokata w srebro BEZPIECZNE ŻYCIE- to lokata na okres 3 lat w wysokości 50 tys. zł. Oczekiwane zyski w skali roku to 11%.

Powyższe przykłady obrazują jak korzystne wydawała się być oferta Amber Gold. Z czasem okazało się, że duże zyski z inwestycji w złoto i srebro były tylko chwytem reklamowym, obecnie wiele klientów oczekuje jak potoczą się losy Amber Gold i czy zainwestowane pieniądze w ogóle do nich wrócą.

Podsumowanie

Jak łatwo zauważyć w ofercie polskich banków nie sposób odnaleźć lokatę terminową z oprocentowaniem zbliżonym do 10%, co w porównaniu z 15% zyskami oferowanymi przez Amber Gold stanowi głęboką przepaść. W przypadku nisko oprocentowanych lokat mamy jednak pewność zwrotu naszych środków, czego nie można powiedzieć o instytucjach finansowych takich jak Amber Gold.

Niestety po raz kolejny Polacy muszą ponieść konsekwencje swoich złych decyzji. Miejmy jednak nadzieję, że będzie to nie tylko nauczka dla osób inwestujących swoje oszczędności, ale również dla polskich władz które poprzez wprowadzenie odpowiednich uregulowań prawnych zabezpieczą interesy klientów instytucji finansowych, które nie podlegają prawu bankowemu.